Много займов, платить нечем — что делать

Шаг 1. Посчитать всё

1. Запросить кредитную историю через Госуслуги и выписать все действующие займы.
2. По каждому — сумма долга сегодня, ставка, дата платежа, есть ли просрочка.
3. Сложить: сколько всего должны и сколько уходит в месяц.
4. Сравнить платёж с доходом. Если на обслуживание уходит больше половины — отсрочками ситуация не лечится.

Шаг 2. Понять, что закон уже на вашей стороне

С 2026 года цепочки займов ограничены законодательно. После полного погашения дорогого займа кредитор не вправе выдать новый в течение трёх календарных дней — оформление возможно только с четвёртого.

С 1 октября 2026 года вводится переходное ограничение: не более двух займов с полной стоимостью свыше 200 % годовых одновременно. С 1 апреля 2027 года — правило «один дорогой заём в одни руки».

Плюс предел переплаты: по договорам до года начисления не могут превышать 100 % от суммы займа.

Шаг 3. Выбрать решение по размеру долга

• Долг небольшой, доход есть — реструктуризация у самих кредиторов или рефинансирование одним кредитом с меньшей ставкой.
• Долг большой, платить нечем, имущества нет — процедура банкротства. Внесудебное через МФЦ бесплатно и работает в определённом коридоре суммы; судебное — дороже и сложнее, но снимает ограничения по сумме.
• Дело уже у приставов — сначала заявление о сохранении прожиточного минимума, чтобы стабилизировать бюджет, и только потом стратегия.

Универсального ответа нет: решение зависит от суммы долга, числа кредиторов, дохода и имущества. Одному займу в 15 000 ₽ банкротство не поможет — там дешевле договориться.

Чего делать не стоит

• Брать новый заём на погашение старого — это удлиняет цепочку, а не решает её.
• Платить тому, кто громче звонит: платить нужно по графику и по приоритету, иначе деньги уходят в пени.
• Верить обещаниям «списать все долги за один день»: списание долгов — это процедура со сроками, условиями и последствиями.